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科技

如何定義負責任的消費金融機構？

來源：消費金融頻道

作者| 菲魚出品| 消費金融頻道


(資料圖)

日前，“為什么要認清正規的貸款機構”的話題沖上微博熱搜，引發社會對負責任的消費信貸關注和討論。

在“雙循環”格局下，消費成為擴大內需拉動經濟的關鍵引擎，市場經濟的持續復蘇，消費信貸在其中的作用愈發顯現。央行公布的數據顯示，2016年到2021年之間，我國短期消費貸款總規模提升了89.4%。

近些年來，社會愈加重視消費信貸中處于弱勢的金融消費者權利，通過完善制度安排、督促金融機構履行主體責任、暢通維權渠道等多方面力求營造一個良好的金融消費環境，引導信貸產品踐行普惠金融。

即將組建的國家金融監督管理總局，更是統籌負責金融消費者權益保護，加強風險管理和防范處置，依法查處違法違規行為作為工作內容。改善此前金融消費者權利保護涉及部門過多，管理權責模糊的情況，進一步加強對金融消費者權利保護力度。

長期來看，金融機構、金融消費者以及監管對消費信貸有理性且統一認知，行業需要一個各方均認可、可被執行、具有公信力的標準，才能推動消費信貸良性發展。

“先用再學”的消費者

2023年3月，有媒體通過5000份問卷就負責任的消費信貸進行了調研。透過問卷調查，消費者對于消費信貸產品的態度和選擇傾向十分明確。

超過4200名持有包括信用卡在內的消費信貸產品，占比超過85%；同時擁有四個以上消費信貸產品的消費者占比超過3成，達到1644人。調查數據充分說明消費信貸的普及度已處于較高水平。

與較容易獲得的信貸產品相對應的，是消費者對金融產品的認識不足。

在樣本數據中，有近4成被調研消費者直言分不清貸款機構是否正規，選擇了“分不清機構之間的區別，只要能給好的額度和利率就行”“只要有名氣的公司就能放心借”對應選項。

這表明相當部分消費者對于消費信貸處于淺顯認知的狀態，這種使用習慣極易落入中高風險性機構的貸款陷阱。

不過對于貸款服務的標準以及需求偏好，消費者卻有著相同的傾向。在“貸款服務具備以下幾點，會讓您更放心地使用”選項下，產品頁面披露年化利率以及所有費用、授信額度合理、貸后能夠方便查詢對應賬單、明確放貸的機構名稱等排在前4位。

在貸款后方面，有近三千份調查對象最關注逾期、影響征信提醒是否充分，占比達58.34%，此外，是否能夠延寬限期、逾期費用是否清晰展示、逾期后的催收是否規范也是消費者主要關注的方面。

事實上，《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》等多項法規的建構下，一個合規負責任的信貸產品框架無疑是清晰且與消費者所追求的相同。

不過這些評價條款較為專業，難以為大眾消費者感知，對于大多仍處于“先用后學”狀態的消費者而言，需要一套在此評價辦法基礎上的簡單、易懂的評價機制或者認證標志。

比如，消費者在購買家電時，會認準具備“綠色能耗認證”的品牌和家電型號，消費者不需要去弄明白家電節能的原理，但可以通過認證標識放心購買綠色家電。

消費金融行業如果也擁有一套這樣的認證機制，兼備知名度、權威性、直觀性等多種特點，不僅能為行業塑造一個更加明晰的治理方向，有助于良性的行業生態建設；也能讓消費者更容易找到正規、靠譜的信貸產品，降低消費者落入高利貸、詐騙貸、套路貸等陷阱的風險。可一定程度上提高消費者自我權益保護的認知和效率。

行業初探負責任的消費信貸

正如上述用戶調研中，用戶對消費信貸在貸前、貸中、貸后的各個環節都有“希望能夠放心”的期待，也就要求消費信貸品牌提出了更高的要求：是否正規機構、營銷是否適度、消息披露是否充分、是否為消費者提供了信貸管理工具、貸后管理是否規范，這些也都是未來標準需要涵蓋的內容。

目前包括螞蟻消金在內的多家機構，已經在提供負責任的產品服務方面進行探索，對制定行業標準具有參考意義。

在我國，信貸的發放擁有極高的準入門檻，必須擁有監管發放的銀行、消費金融、小貸等金融牌照。牌照信息的易得性能夠從根源上降低消費者的篩選難度，更能阻斷非法機構無序放貸的可能。螞蟻消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、興業消費金融等金融APP頁面上，“正規持牌消費金融機構”均被放在顯著的位置上。

消費信貸產品在利率的設置上應該遵循監管要求，年化綜合利率不得超過24%；消費者在申請過程中，機構應對其身份進行認證，確認申請信息和消費者本人是否一致，并審核是否對其放款以及放款的額度，提供千人千面的信貸產品。

興業消費金融的風險控制管理體系，審批貸款時將消費者的工作、家庭穩定性、個人征信及歷史還款記錄、隱性負債及其財富積累等多種因素引入，綜合評估客戶的還款來源、還款能力及其還款意愿，評審消費者違約概率和貸款欺詐的可能性，確定最高貸款額度及貸款期限。

消費信貸的貸前營銷和信息披露是行業不規范的重災區。頻繁的廣告信息和誘導性的廣告內容極易打擾到用戶，負責任的消費信貸產品應引導消費者理性認識自身的信貸需求，明確而清晰地展示產品利率并披露可能產生的分期、逾期費用以及可能受到的影響。

作為一種場景金融服務，螞蟻消費金融主要通過支付寶APP以及淘寶、餐飲、出行等線上線下消費場景為用戶提供服務。在營銷方面，花唄借唄的相關營銷活動也主要通過支付寶端內展示、消息提醒、短信等方式觸達用戶，既不突兀也不頻繁。

貸中環節，消費信貸機構需要及時為消費者提供賬單查詢、還款提醒等服務，細化產品使用過程中會出現的誤解并進行解答，幫助消費者真實了解還款情況。

在信貸周期的后端，貸后管理同樣不容忽視。消費者產生逾期之后，機構在規范催收的同時，應及時充分告知逾期的后果。

馬上消費金融為了避免消費者產生逾期導致不必要的麻煩，在安逸花中APP中設置多種方式進行還款提醒觸達，包括短信、push、訂閱消息等；在APP首頁也會展示還款信息及快捷入口，便于消費者了解自己的還款信息并及時還款。搭建完善的賬單體系，對于消費者每月的還款計劃，還款費用組成，用款/還款記錄，進行詳盡展示，便于消費者清楚賬單情況。

標準化或將助推行業高質量發展

通過標準對消費信貸機構“更負責任”進行規范外和引導外，也有助于消費者建立健康理性的消費觀念和使用習慣。長遠來看，消費者量入為出、保持良好信用記錄，還實現金融機構和消費者創造雙贏的局面。

這在行業里已經得到了一定的驗證。清華大學五道口金融學院研究團隊發表的一份田野調查報告顯示，及時的螞蟻消金賬單提醒能有效改善消費行為，引導理性借貸。該報告的實驗對照數據發現，開通“賬單助手”的用戶月消費金額會減少19.6%，逾期率會同比降低3.7%。

花唄“賬單助手”是消費信貸行業首次嘗試，通過設置花超提醒、展示賬單進度、按月展示未來還款額等方式幫助用戶管理自己的信貸消費。該研究團隊跟蹤分析兩年后得到了如上結論。

一方面，在行業利潤下降的大趨勢下，降低逾期率對于從業機構的經營空間有很大幫助。另一方面，逾期率的降低也有助于行業降利率，經濟學家陳志武教授跟河南大學彭凱翔教授、經濟研究所袁為鵬博士，多年收集大量清朝和民國時期的借貸利率數據發現，一個地方對契約文化的認同度越高，違約概率就會越低，而資金供給也會更多，那資金價格也就是利率自然就會更低。這無論對行業還是消費者都是好事情。

自去年開始，各職能部門密集出臺政策促消費。銀行、消費金融公司按照方向，加速布局消費信貸產品，此時提出“負責任消費金融產品”更具有擔當意義，技術是能力，向善是選擇。在行業提速發展的當下，消費信貸的各個環節都需更加克制理性，金融助力實體經濟，也助推行業自身實現高質量發展。

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