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科技

村鎮銀行應堅持線上線下融合 全面提升網點運營效率

來源：證券日報


(資料圖片僅供參考)

長期以來，村鎮銀行網點在縣域和農村地區一直發揮著重要作用，其業務覆蓋吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事同業拆借、銀行卡業務等多方面。同時，部分村鎮銀行網點還承擔新農保和新農合代繳、代發新農保基礎養老金及政策性補貼資金等任務。

2017年末我國銀行營業網點數量達到頂峰的22.87萬個，此后逐年減少。截至2022年末，全國共有銀行網點超22.29萬個。

在銀行線上業務替代率不斷上升、網點運營成本難以大幅下降的前提下，村鎮銀行網點正不可避免地減少。

但另一方面，中國銀保監會《支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案》中提出“優先在重點幫扶縣設立銀行保險機構。過渡期內，銀行保險機構在重點幫扶縣設立的分支機構數量要適當增加，已在重點幫扶縣設立的銀行保險分支機構不得撤銷。”

縣域和農村地區的客戶確實對村鎮銀行網點有較強的依賴性，未來各地仍有保持一定數量村鎮銀行網點的需要。在村鎮銀行網點運營成本、租金較高的前提下，村鎮銀行應加快實施數字化轉型，降低運營成本。一方面，鞏固增強線下優勢，加大信息科技投入；另一方面，加快實施數字化轉型，堅持線上線下融合，全面提升網點運營效率。

村鎮銀行應在安全、便捷、效益原則下，對網點結構進行優化配置。通過構建網點總成本、總收入的數字模式，以量、本、利保本測算為基礎，對現存網點進行梳理，以便區別管理，分類施策。對重點地區的網點要保持一定的收入支出比。對新建網點要科學選址，對當地市場情況進行深入分析、研究，對成本、支出、效益進行精準核算，保證自身能長期生存和發展才能開設網點。對于虧損網點、收入長期不能覆蓋成本的網點，要及時止損，堅決關停。

村鎮銀行還應充分挖掘主發起行和股東背景優勢，基于主發起行的技術和功能平臺實施個性化配置，不斷積淀自身的數字化服務優勢，從而進一步提升線上服務替代率，減少網點運營成本。這樣才有可能在未來的農村金融生態競爭中保有一席之地，甚至脫穎而出。

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